Faire un rachat de crédit : quelles sont les indemnités de remboursement anticipé ?
Pour les personnes âgées ayant encore de lourdes charges de crédit, une solution de financement existe et passe par le rachat de crédit, appelé également regroupement de crédit. Cette option de financement permet ainsi de réduire les mensualités en rachetant un ou plusieurs crédits actuels par une banque qui va émettre un nouveau crédit sous de meilleures conditions financières.
Il est important de noter que pour obtenir de meilleures conditions, il faut suivre une procédure de rachat de crédit précise. En effet, en comparant les différentes offres des différents établissements de crédit, cela vous permettra de négocier un meilleur taux et de meilleures conditions.
Par ailleurs, des conditions peuvent également être requises par la banque avant de vous accorder un prêt qui va solder votre ou vos autres prêts. Les banques vont notamment regarder votre capacité de remboursement et vous demander des informations sur votre patrimoine et vos revenus.
Pour les individus avançant en âge, cette alternative peut aider à compenser la diminution des revenus causée par la transition vers la retraite et offrir des fonds pour entreprendre de nouvelles initiatives telles que des voyages, des rénovations, etc.
Le regroupement de crédits est accessible aux personnes âgées, qu’elles soient propriétaires ou locataires, et cette offre est disponible même au-delà de l’âge de 70 ans.
Le regroupement de crédits après 60 ans est tout à fait envisageable et peut constituer une solution efficace pour faciliter la gestion du budget et améliorer le pouvoir d’achat
Racheter son crédit grâce au Prêt Viager Hypothécaire
Bien qu’option intéressante pour obtenir de meilleures conditions financières et mieux vieillir, le rachat de crédit, par un crédit immobilier ou un crédit à la consommation par exemple, fait peser sur l’emprunteur une charge mensuelle avec le remboursement des échéances mensuelles.
Pour éviter d’alourdir votre budget mensuel avec ce remboursement, une autre solution consiste à contracter un Prêt Viager Hypothécaire (appelé également “PVH”). En effet, comme son nom l’indique, le remboursement du PVH est prévue de manière “viagère”, c’est-à-dire que le remboursement se fait de manière différée, au décès de l’emprunteur, et ne vient donc pas alourdir les charges mensuelles de l’emprunteur.
De plus, grâce à un prêt viager hypothécaire, vous pouvez obtenir de 50 000 à 500 000 euros (€) en fonction de votre âge. Pour cela, vous devez simplement avoir plus de 65 ans et être propriétaire d’un bien immobilier à usage d’habitation. Intéressé ? Pensez au Prêt Jubilé !
Une chose à ne pas oublier est que lors d’un rachat de crédit, étant donné que vous allez rembourser un emprunt de manière anticipée, il est possible qu’une indemnité de remboursement anticipé vous soit demandée. Mais, de quoi s’agit-il ?
Définition de l’indemnité de remboursement anticipé
Lorsqu’un emprunteur souhaite rembourser par avance un crédit immobilier, que ce soit en totalité ou en partie, l’établissement prêteur peut exiger des frais d’indemnité pour remboursement anticipé (IRA) afin de compenser la perte d’intérêts résultant de ce remboursement anticipé. Cependant, il est important de noter que cette indemnité n’est pas systématique et ne peut être requise que si elle est stipulée dans le contrat initial.
La loi encadre le montant de cette indemnité, en fonction du type de crédit contracté. Les conditions spécifiques du remboursement anticipé sont généralement énoncées dans le contrat de prêt, et certaines restrictions peuvent s’appliquer.
Comment est calculé cette indemnité ?
On l’a dit, l’indemnité de remboursement anticipé est mise en place par l’établissement de crédit prêteur pour compenser les intérêts qu’il ne percevra pas en raison du remboursement anticipé.
Pour calculer l’indemnité de remboursement anticipé, vous pouvez ainsi prendre votre contrat de prêt et chercher le taux appliqué en cas de remboursement anticipé pour savoir combien vous allez devoir payer lors du rachat de crédit.
Il existe deux types de remboursement anticipé : total et partiel. Lorsque le remboursement est total, cela signifie que la totalité du capital restant dû du crédit immobilier a été soldée. En cas de remboursement partiel, seule une partie du capital est remboursée.
En conséquence, il est important de ne pas oublier que le remboursement anticipé d’un crédit, lors d’un rachat de crédit en l’espèce, est toujours possible, mais cela peut engager des frais supplémentaires.