Le prêt familial pour aider les seniors
Vous êtes à la retraite et souhaitez obtenir un prêt pour vous-même, voyager, travailler ou aider vos proches ? Il existe une grande variété de types particuliers de prêts et d’offres de crédit long terme pour les personnes âgées, et plus particulièrement pour les personnes de plus de 60 ans souhaitant une source de trésorerie pour leur fin de vie.
Il existe différents prêts disponibles à long terme et à court terme pour les personnes de plus de 60 ans qui recherchent une solution financière à leurs besoins et financer leurs enjeux : prêt hypothécaire, prêt viager hypothécaire, prêt familial, prêt immobilier. Renseignez vous auprès d’un spécialiste du crédit pour obtenir des informations supplémentaires.
L’insécurité financière peut être traitée avec des offres de crédit senior à long terme telles que les prêts hypothécaires, le prêt viager hypothécaire, le prêt immobilier senior, le prêt familial, etc. Le concept de prêt « long terme » est utilisé car la durée des prêts est plus longue que dans des crédits à court terme.
Dans cet article, voyons voir une de ces offres d’emprunt long terme pour senior : le prêt familial.
Le prêt familial (ou amical)
Un prêt familial est un accord financier unique entre deux membres d’une même famille, généralement un parent et un enfant. Ce type de prêt peut être un moyen efficace d’aider les membres d’une même famille à traverser des situations financières difficiles lorsque d’autres options ne sont pas disponibles.
Qu’il s’agisse d’aider un jeune diplômé à payer ses frais de scolarité ou de donner à un enfant adulte l’argent nécessaire pour démarrer sa propre entreprise, ces prêts peuvent être un moyen avantageux pour les familles de se soutenir financièrement. Pour un senior, il peut être intéressant de demander un prêt à sa famille pour subvenir à ses besoins et bien vieillir.
Les prêts familiaux doivent toujours être pris au sérieux, qu’ils soient sans intérêt ou non.
Lorsqu’elles envisagent de conclure ce type d’accord, les deux parties doivent consulter un conseiller juridique et rédiger des documents décrivant clairement tous les termes et conditions afin d’éviter toute confusion par la suite.
Les modalités du prêt familial
En effet, quand bien même il s’agit d’un membre de votre famille, il est fortement recommandé de suivre des modalités précises pour établir l’acte de prêt familial.
Un document décrivant les calendriers de remboursement et les taux d’intérêt devrait également être inclus afin de s’assurer que toutes les personnes impliquées comprennent exactement ce qui est attendu d’eux.
Emprunter de l’argent entre membres de la famille ou entre amis est une pratique courante. Par rapport à l’emprunt via un prêt bancaire, cette caractéristique est souple et simple. Il ne faut pas manquer d’oublier et de garder à l’esprit que “prudence est mère de sûreté” et faire attention à ce qu’un simple prêt familial, ou amical, ne se transforme pas en querelle ou en litige devant un juge, ou même n’entraîne un redressement fiscal.
L’écriture d’un contrat est essentielle pour accorder une garantie à la personne qui prête l’argent. Par ailleurs, si le montant du prêt est supérieur à 1 500 €, l’emprunteur devra fournir un justificatif écrit s’il a été effectué par chèque ou virement bancaire. Ensuite, l’emprunteur et le prêteur peuvent rédiger le contrat de prêt entre eux, ou bien, ils peuvent utiliser une reconnaissance de dette de l’emprunteur pour accepter cette dette et ne pas se retrouver dans une situation de litige futur.
Si le montant emprunté dépasse cinq mille euros, un emprunteur est légalement tenu de le déclarer dans sa déclaration de revenus en utilisant le formulaire n°2062. Les créanciers ne sont pas autorisés à offrir de fausses déclarations de revenus par leurs emprunteurs. Ces actions sont passibles d’amendes pouvant aller jusqu’à cent cinquante euros comme mentionné par le Code Général des Impôts.
Le prêt familial immobilier
Un parent peut faciliter l’achat d’un appartement par son enfant grâce à un prêt familial immobilier. Il est toutefois utile de rédiger un contrat afin de préserver la relation prêteur-emprunteur. Un tel accord peut contribuer à maintenir le lien entre les deux parties.
Un prêt immobilier familial est similaire à un prêt hypothécaire classique dans la mesure où il implique le paiement d’intérêts. Si votre prêt est contracté dans les mêmes conditions qu’un prêt bancaire, vous devrez effectuer des paiements mensuels à votre famille, comme vous le feriez pour un prêt hypothécaire ordinaire.
Peu importe l’objet du prêt, il est important de réaliser un contrat dans ces circonstances, notamment car le montant dépasse les 1500€.
Le prêt familial sans intérêt
Parfois, il est possible qu’un membre de la famille vous prête de l’argent pendant quelques années sans facturer d’intérêts, probablement parce qu’il n’a pas besoin de l’argent de façon urgente et qu’il ne cherche pas à faire un profit. On appelle cela un prêt familial sans intérêt.
Le contrat de prêt familial à taux zéro peut réduire les intérêts payés, tandis qu’un prêt in fine ou un prêt mezzanine peut augmenter votre capacité d’emprunt. Ce montant est considéré comme un apport personnel et non comme un prêt par les banques. Par conséquent, si vous avez besoin d’augmenter votre capacité d’emprunt, le prêt familial sans intérêt peut être une option viable.
Le prêt sans intérêt est possible, mais déconseillé. Sans intérêt, les autorités fiscales peuvent considérer l’opération comme une donation familiale déguisée et la soumettre à l’impôt.
Le Prêt Viager Hypothécaire : un prêt non remboursable pour les seniors propriétaires
Êtes-vous propriétaire de votre maison ou de votre appartement? Vous souhaitez débloquer votre bien immobilier le plus rapidement possible, sans conditions ? Le Prêt Viager Hypothécaire est une option très pratique car il permet aux seniors de débloquer une partie de la valeur de leur bien immobilier mis en garantie du prêt, sans remboursement du vivant, sans assurance emprunteur, et sans questionnaire de santé.
Le prêt viager hypothécaire offrant un nouveau tournant à l’emprunteur, celui-ci peut désormais emprunter une partie de la valeur du bien, garanti par une hypothèque mise en place par son notaire, sans mise en place de paiement et de remboursement, et aussi sans fournir de carnet de santé, et où l’argent est libre d’utilisation.
Ce prêt permet aux seniors d’utiliser leurs nouvelles ressources pour tirer des revenus de leur bien et financer leurs principaux besoins : rénovation, réparations, aide intergénérationnelle, projet de croisière, achat d’une voiture, … la PVH peut mobiliser l’épargne accumulée dans la résidence pour réaliser tout type de projet.
Aujourd’hui, peu de banques distribuent le PVH car elles sont réticentes à prêter à des personnes d’un certain âge et qu’elles prennent en compte les revenus des emprunteurs et demandent de souscrire à une assurance emprunteur très coûteuse pour des seniors.
- Pour qui ? : Les propriétaires âgés d’un bien d’habitation
- Quels avantages ? : Pas d’obligation de souscrire une assurance habitation ou une assurance de prêt, ni de remplir un questionnaire médical.
- Pour quel bien ? Résidence principale, résidence secondaire et bien immobilier loué à usage exclusif d’habitation.
- Quel montant de prêt ? : Entre 20 et 50% de la valeur estimée du bien variable selon la valeur du bien, l’âge et le sexe du propriétaire.
- Quelles obligations pour l’emprunteur ? : Entretenir le bien hypothéqué et ne jamais louer le bien à des fins professionnelles.
- Comment mettre fin au contrat de prêt viager hypothécaire ? : En remboursant de manière anticipé, par vente du bien hypothéqué, au décès de l’emprunteur.
À savoir : Les taux des prêts hypothécaires sont généralement plus élevés que la norme en raison du versement du capital et des intérêts effectués au décès. Les emprunteurs ne remboursent donc le capital et les intérêts sur ces montants de paiement qu’à ce moment-là.
Réaliser une simulation de votre prêt
L’étude de votre demande de prêt auprès de votre banque, celle-ci se fera également par une simulation. La simulation de votre prêt prend en compte les facteurs mentionnés par l’établissement prêteur ou par le membre de votre famille votre espérance de vie, votre âge, et le taux d’intérêt appliqué par le prêteur. Certaines banques peuvent proposer des simulations en ligne.
Un prêt est un engagement financier important qui peut influencer vos finances, notamment votre capacité à rembourser mensuellement, avec intérêts. Pour cette raison, il est essentiel d’effectuer des recherches approfondies avant de contracter un prêt.