Puis-je souscrire un prêt viager hypothécaire si j’ai déjà un prêt sur ma maison ?

Si vous avez besoin d’argent pour concrétiser un projet ou souhaitez obtenir une rente régulière pour compléter votre retraite , le prêt viager hypothécaire (PVH) peut répondre à votre besoin et pour tout usage à condition d’être propriétaire de votre résidence principale. Produit peu connu, le PVH fait face à de nombreux questionnements. Pour en savoir plus sur ce type de crédits, consultez nos FAQ sur le prêt viager hypothécaire.

Une solution destinée aux seniors propriétaires 

Réglementé par la loi et le Code de la consommation, cette forme de prêt présente de nombreux avantages : pas d’assurance d’emprunt à souscrire, pas de questionnaire sur votre état de santé demandé pour votre dossier, zéro remboursement de votre vivant, pas de caution, pas de conditions de revenus, conservation du droit de propriété sur le résidence principale… 

À retenir

On le répète et c’est écrit noir sur blanc dans la loi. Zéro remboursement du vivant de l’emprunteur. La somme du prêt obtenu, dette principale et intérêts, est remboursée au décès ou quand vous le voulez par anticipation (selon le taux d’intérêt applicable).

Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr pour obtenir des liquidités tout en restant propriétaire en l’état de votre maison ou appartement qui servira simplement comme garantie de votre crédit auprès de votre banque ou organisme prêteur de crédits. Il y a très peu de critères à remplir pour accéder à cette solution. 

Pour n’importe quelle situation et pour tout type d’usage, le PVH peut être utile : rachat de crédit principal comme un prêt relais, rénovation d’une passoire thermique, financement de votre résidence de santé, travaux sur votre patrimoine immobilier, achat d’une résidence secondaire, etc.

À savoir

Une passoire thermique correspond à un logement qui consomme trop d’énergie. Une perte thermique importante s’accumule ainsi chaque année. Le sujet de la passoire thermique en France est un sujet d’actualité nécessitant une action rapide et efficiente car elle représente un coût important pour les ménages.

Afin d’apporter une solution aux problèmes des personnes âgées, le contrat de PVH a été mis en place dans la loi par une ordonnance de 2006 pour permettre aux seniors de souscrire à une nouvelle source de financement et débloquer l’argent de son patrimoine immobilier mis en garantie et financer ses grands besoins. Le Prêt Jubilé contribue aux intérêts des seniors et permet de faire le relais entre vos besoins de financement et votre capital immobilier grâce à ses différents avantages.

Après une expertise physique du dossier et du bien de l’emprunteur propriétaire, les prêts sont accordés par une banque ou un établissement de crédit prêteur, selon l’âge, la valeur du logement, et le taux en vigueur, et garantis par une hypothèque sur la propriété de la personne qui fait la demande.

L’hypothèque est une sorte de caution placée sur votre patrimoine immobilier. 

Pour une situation donnée, il est possible que votre banque vous demande de rembourser la dette principale et les intérêts si cela concerne un cas d’exigibilité (selon le taux d’intérêt en vigueur).

Puis-je souscrire à un PVH si j’ai déjà un prêt sur ma maison ?

Étant donné que votre crédit est assuré par une hypothèque, la caution de votre prêt, il est nécessaire que votre bien immobilier soit “libre d’hypothèque”, c’est-à-dire que pour que votre dossier d’emprunt soit accepté, aucune garantie ne doit toucher votre logement. 

Si vous êtes dans cette situation et que vous avez déjà souscrit à un emprunt adossé par votre maison, vous pouvez tout de même souscrire à un PVH à condition qu’une partie de ces fonds rembourse le coût de rachat du crédit déjà en cours. Le remboursement du précédent emprunt fait partie des critères pour accéder au crédit.

Après avoir réalisé ce rachat, et s’il remplit les critères d’éligibilité, l’emprunteur peut utiliser la somme des fonds restants. Le montant obtenu peut servir à financer toute action, tout type d’usage, sans besoin d’assurance. Votre argent, votre droit.

Les autres avantages à retenir

• Un senior peut de nouveau emprunter et n’est pas obligé de faire une vente de sa maison
• Vous restez propriétaire à 100% de votre logement hypothéqué et pouvez en faire l’usage que vous souhaitez (financer des travaux, rénovation thermique éco, achat d’une résidence principale, etc).
• Sans risque pour les héritiers et la famille avec la garantie sur le logement
• Protection contre la réduction des effectifs 
• Les liquidités obtenues sont non imposables 

Par ailleurs, comme il est important que vous vous sentiez à l’aise avec votre décision, vous avez la possibilité de changer d’avis dans les 30 jours sans payer d’indemnité.

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