Quel montant pouvez-vous obtenir avec un prêt viager hypothécaire ?
Vous avez besoin de fonds pour votre projet ou souhaitez obtenir une pension pour compléter votre retraite ? Si vous êtes senior et propriétaire, la solution de prêt viager hypothécaire (PVH) peut répondre à vos besoins et à toutes fins.
Le Code de la consommation régit ce type de prêt et présente différents avantages : pas d’assurance emprunteur, aucune enquête concernant vos informations personnelles et votre état de santé, et aucun paiement pendant toute la fin de votre vie et la durée du contrat.
Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr d’acquérir de la trésorerie tout en entretenant votre résidence ou votre appartement sans avoir à déménager et en conservant la propriété.
Le prêt viager hypothécaire revêt de nombreuses caractéristiques : le montant que vous pouvez recevoir, le besoin ou non d’une assurance, la valeur de votre logement immobilier retenu, etc.
Le montant que vous pouvez obtenir
Le montant que vous pouvez obtenir grâce à votre prêt viager hypothécaire dépend de certaines caractéristiques vous concernant vous, et votre bien immobilier, notamment :
- votre âge ;
- votre sexe ;
- votre situation matrimoniale (en couple, célibataire, veuf/veuve, divorcé, pacsé, etc) ;
- et la valeur de votre bien immobilier hypothéqué.
En effet, en se basant sur ces critères, les banques peuvent estimer la durée de vie probable de l’emprunteur senior et ainsi déterminer le montant auquel il peut bénéficier grâce à son PVH.
Par exemple, chez Jubilé, nous utilisons des tables de mortalité prospectives pour estimer l’espérance de vie probable d’un ou de co-emprunteur. Nous estimons ainsi combien d’années il reste à vivre à l’emprunteur pour savoir combien nous pouvons lui octroyer lors de la signature du contrat de prêt.
Bien entendu, les caractéristiques du logement immobilier hypothéqué entrent également en jeu pour déterminer ce que l’emprunteur peut obtenir. En effet, lors de la souscription, les banques vont venir évaluer la valeur du bien immobilier mis en garantie pour déterminer combien elles peuvent prêter. Pour cela, une expertise immobilière sera le plus souvent réalisée pour déterminer la valeur vénale de la résidence mise en garantie.
Suite à cette étape d’éligibilité, nous mandatons un expert immobilier indépendant pour une expertise physique obligatoire de votre maison ou appartement, réaliser des diagnostics sur l’état général de votre bien, et déterminer la valeur vénale réelle de votre propriété.
Suite à cela, et en se basant sur votre âge, votre sexe, votre situation matrimoniale, et nos politiques internes, nous pouvons alors vous faire une offre de prêt viager hypothécaire représentant ce dont vous pourriez bénéficier.
Les critères pris en compte pour le calcul du montant du prêt
Concernant le Prêt Jubilé, le calcul du montant du prêt viager hypothécaire se fonde sur plusieurs critères importants :
- L’évaluation de la valeur la propriété, de la maison ou de l’appartement hypothéqué est essentielle pour estimer le prêt viager hypothécaire, car il s’agit d’un élément très important pour les prêteurs. Elle est réalisée par un expert indépendant avec votre accord et celui du prêteur. Selon les cas, la somme peut être comprise entre 20% et 50% de la valeur du bien.
- L’âge de l’emprunteur au moment de la souscription – et donc son espérance de vie – détermine le montant du prêt viager hypothécaire. Plus l’emprunteur est jeune, plus l’argent débloqué sera faible : en effet, les intérêts s’accumulent sur une plus longue période. La banque prête donc moins pour s’assurer que le prix de la maison couvrira le prêt.
- Le sexe de l’emprunteur est également pris en compte, les femmes ayant en moyenne une espérance de vie plus importante. Cela équivaut à une propension plus élevée à vivre plus longtemps, généralement, pour une femme. Dans l’ensemble, le montant d’un prêt viager hypothécaire est plus important pour une femme que pour un homme en tenant compte également de l’accumulation d’intérêts sur une période plus longue pour les femmes.
Les caractéristiques générales du PVH
Le prêt viager hypothécaire permet à une personne retraitée ou âgée de plus de 60 ans d’emprunter de l’argent auprès d’une banque, ou d’un établissement de crédit en contrepartie d’un gage sur la résidence ou l’appartement de l’emprunteur, une hypothèque.
Après une évaluation physique de la valeur de la maison en question, une hypothèque est mise en place par un notaire et les engagements ultérieurs sont garantis par un prêt auprès d’une banque. D’où viennent généralement les fonds ? La banque apporte un capital ponctuel ou verse des mensualités au senior. Pour faciliter ce processus, votre organisme financier examinera les nombreuses caractéristiques de la maison et vos informations personnelles.
Au décès du senior, l’organisme de crédit peut revendre le logement et utiliser le produit de la vente pour rembourser les intérêts et le capital. La somme restante est alors redistribuée à la famille et aux héritiers.
Il s’agit d’un système de prêt souvent utilisé par les personnes âgées car il n’alourdit pas les mensualités puisque le remboursement de la dette est prévu à terme, c’est-à-dire au décès, par les héritiers. La durée est donc inconnue lors de la signature du contrat et son coût peut donc augmenter rapidement comme les intérêts sont composés. Le montant à rembourser augmente donc au cours du temps.
Ce type d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, assurance vie, consommation, rachat de crédit anticipé, rénovation, etc. Tout usage est admis comme le prêt est libre d’affectation.
Aujourd’hui, peu d’institutions financières et d’organismes prêteurs proposent une souscription de crédits viagers hypothécaires, seuls quelques spécialistes le proposent.