Les inconvénients du Prêt Viager Hypothécaire à prendre en compte

Un prêt viager hypothécaire (ou appelé PVH) permet à une personne âgée ou retraitée, un senior généralement de plus de 60 ans propriétaire, d’emprunter de l’argent en mettant en garantie son bien immobilier.  

Contrat méconnu du grand public car non distribué, le PVH fait de plus en plus parler et les avis sur le prêt viager hypothécaire se multiplient : avantage, inconvénient, risque. Il est nécessaire de prendre en compte ces avis divergents pour prendre une décision éclairée concernant ces prêts. Jubilé vous aide à comprendre.

Le prêt viager hypothécaire : une solution destinée aux seniors propriétaires

Cette offre de prêt personnel long terme est destinée aux personnes âgées remplissant quelques conditions :

  • Être propriétaire ;
  • D’un bien immobilier à usage d’habitation ;
  • Dont le crédit immobilier a été totalement amorti.

C’est une offre d’emprunt intéresse pour nos seniors car elle présente de nombreux avantages puisque l’emprunteur peut obtenir une source de financement sans questionnaire d’assurance, peu importe son âge après ses 60 ans, et pourra rembourser son prêt de manière anticipée à tout moment ou attendre jusqu’à son décès.

À noter

Afin d’obtenir un Prêt Jubilé, différentes conditions sont à remplir par l’emprunteur lors de sa demande de contrat de crédit :

  • Avoir plus de 60 ans ;

  • Souhaiter emprunter un montant compris entre 50 000 et 500 000 euros ;

  • Connaître l’estimation de la valeur de son bien pour déterminer le montant du prêt.

Dès lors, après étude de votre dossier, vous pourrez obtenir une somme d’argent librement utilisable, selon vos droits, grâce à votre Prêt Jubilé.

Grâce au PVH, un senior peut obtenir de nouvelles ressources financières par la libération du capital immobilier épargné dans son logement. Il peut ainsi financer ses grands besoins : 

  • Projet de travaux de rénovation énergétique de leur propriété pour réaliser une économie d’énergie ;
  • Projet de travaux d’adaptation du logement pour le maintien à domicile ; 
  • Financer une assurance vie ou un placement en établissement de santé ; 
  • Disposer d’une poche d’économie complémentaire de leur retraite et de leur revenu ;
  • Payer leurs besoins de consommation ;
  • Faire un rachat anticipé du crédit sur leur immeuble.
groupe d'amis seniors en train de rire

Inscrit dans la loi, le prêt viager hypothécaire est libre de destination ce qui signifie que la somme obtenue grâce à Jubilé peut être utilisée de n’importe quelle façon !

Tout type de financement est admis. Pour tout usage. Tout type de projet personnel peut être réalisé (sauf pour financer une activité professionnelle).

Avant octroi des fonds par une banque ou organisme de prêts, un expert indépendant doit venir sur place réaliser un diagnostic du logement et vérifier l’état de la propriété. Cette étape est fondamentale pour déterminer la valeur du bien et mettre en place l’hypothèque sur le bien immobilier. Une banque ou organisme prêteur pourra alors accorder le crédit, une hypothèque sur la propriété de l’emprunteur sera constituée par son notaire, et le prêteur pourra alors verser les fonds par une somme forfaitaire en un versement unique, accompagnée d’une rente, par des versements mensuels.

Un point à retenir

Attention, il existe des cas d’exigibilité et motifs d’arrêts du PVH. En effet, si en principe le remboursement se fait au décès par les héritiers, ou lors de la vente du bien immobilier, d’autres situations peuvent entraîner son remboursement anticipé.

 

Ce système d’emprunt s’accorde donc parfaitement avec le quotidien des personnes âgées seniors puisqu’il ne vient pas alourdir les mensualités de ces seniors puisqu’en général le remboursement se fait à terme, au décès de l’emprunteur. Capital et intérêts sont alors remboursés par la famille.

Quoi qu’il en soit, comme pour toute décision importante, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte en fonction de votre situation personnelle notamment concernant le montant de la dette à rembourser, la réduction du patrimoine des héritiers avec ces prêts, ou encore le taux d’intérêt du PVH.

Tout savoir sur le PVH – Les points bloquants 

Bien que solution très attractive pour les seniors propriétaires et âgés de plus de 65 ans, le Prêt Viager Hypothécaire présente tout de même quelques inconvénients. Parlons-en :

  • Augmentation dans le temps

    Les intérêts sont capitalisés dans un PVH, de sorte que la valeur du prêt augmentera au fil du temps (sauf si les intérêts sont payés pendant la durée du prêt). La dette ne pourra en revanche jamais dépasser le montant de la garantie, votre résidence hypothéquée.

  • Réduction de l’héritage

    La souscription au prêt viager hypothécaire réduit le montant de la valeur nette de votre maison pouvant être léguée à votre décès.

  • Limitation du montant auquel vous pouvez accéder

    Le rapport valeur de votre maison-montant emprunté (LTV) d’un Prêt Jubilé est généralement inférieur à celui d’un crédit immobilier classique ; votre âge détermine la LTV de votre Prêt Jubilé.

  • Taux d’intérêts plus élevés

    Le Prêt Jubilé a tendance à avoir un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un crédit hypothécaire ordinaire, car le Prêt Jubilé est remboursé à échéance, au décès de l’emprunteur.

  • Produit non distribué

    Actuellement, les banques et établissements ou organismes de crédits ne distribuent pas ce type de prêt à leur clientèle senior alors même qu’il s’agit d’une solution très intéressante en l’état.

Bon plan – Bien que la décision finale vous appartient, il est important de peser le pour et le contre au moment de souscrire à un PVH, et notamment de regarder les avantages du prêt viager hypothécaire et les risques du prêt viager hypothécaire qui pourraient impacter votre décision.