Les coûts de votre prêt viager hypothécaire
Vous avez besoin d’un prêt pour financer un projet ou vous envisagez de gagner un revenu régulier une fois à la retraite ? Si vous êtes propriétaire, le prêt viager hypothécaire (PVH) est fait pour vous et pour tout usage.
Réglementé par les articles du Code de la consommation, ce type de prêt présente de nombreux avantages et bénéfices : pas d’assurance à souscrire, pas de questionnaire sur votre santé, pas de remboursement du capital et des intérêts, conservation de la propriété du logement… Le prêt viager hypothécaire possède ainsi de nombreuses caractéristiques qui en font une offre de prêt très spécifique et destinés aux emprunteurs seniors comme moyen sûr de se procurer de l’argent tout en étant propriétaire de votre maison ou de votre appartement.
Le prêt est garanti sur une propriété privée par une hypothèque sur la résidence après que le propriétaire ait reçu une visite physique du bien par un expert immobilier indépendant. Elle transfère ensuite les fonds sous forme de capital en une seule fois ou par mensualités. Le prêteur met en œuvre cette garantie en tenant compte de nombreuses caractéristiques concernant l’emprunteur et son bien.
Après le décès de l’emprunteur, l’organisme de crédit pourra récupérer l’argent par la vente du bien ou par le remboursement par les héritiers pour couvrir les intérêts et le capital. La somme restante est ensuite redistribuée à la famille et aux héritiers de l’emprunteur.
Il s’agit d’un système de prêt souvent utilisé par les personnes âgées, car il conserve les mensualités du senior et entraîne le remboursement de la dette sur le long terme, c’est-à-dire au décès de l’emprunteur, par ses héritiers.
La durée est donc inconnue à la signature du contrat et son coût peut par conséquent augmenter au fur et à mesure que les intérêts sont composés. Le montant du remboursement est inconnu.
Ce type d’emprunt permet ainsi à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux, maintien à domicile, assurance vie, consommation, rachat de crédit anticipé, rénovation, etc. Tout usage est admis comme le prêt est libre d’affectation.
Les établissements et banques qui accordent des prêts viagers hypothécaires ne sont pas nombreux. Seuls des courtiers indépendants le proposent.
Le montant accordé pour votre prêt viager hypothécaire dépend de la valeur du bien qui sera mis en garantie. En général, le montant total du prêt varie entre 20 et 60% du prix de la résidence de l’emprunteur. Quoi qu’il en soit, le montant libéré n’est limité à aucune destination et peut être utilisé pour soutenir tout usage et projet du senior emprunteur.
Combien ça coûte ? Le taux du prêt viager hypothécaire
Bonne nouvelle ! Vous ne payez rien !
Eh bien, pas pendant la durée de vie de votre prêt. En effet, avec le Prêt Jubilé, aucune échéance n’est due pendant toute la durée du contrat, autrement dit, jusqu’au décès de l’emprunteur !
Les intérêts composés sont calculés mensuellement en fonction du taux du PVH au fur et à mesure que le capital est initialement accumulé et de nouveaux intérêts sont ajoutés chaque mois, ce qui signifie que le montant total que vous rembourserez augmentera à mesure que les intérêts composés seront appliqués.
Les Prêts Jubilé sont affectés par votre situation personnelle et sont reflétés dans votre illustration personnalisée préparée par votre conseiller Jubilé lors de l’entrée en relation. Étant donné que vous n’effectuez aucun remboursement sur le prêt pendant toute sa durée, les prêts Jubilé sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que ceux des autres sources de crédit.
Les frais incompressibles pour obtenir votre Prêt Jubilé
Certains frais sont désignés comme « incompressibles » puisqu’ils sont obligatoires pour obtenir le Prêt Jubilé. En effet, afin d’obtenir un Prêt Jubilé, certains intervenants doivent obligatoirement intervenir, notamment :
- Les frais d’expertise et d’estimation de la valeur du logement de l’emprunteur propriétaire : à partir de cette expertise immobilière et de l’évaluation de la valeur vénale du bien immobilier hypothéqué, les banques peuvent déterminer le montant auquel peut bénéficier le senior emprunteur ;
- Les frais de notaire : les frais de notaire sont obligatoires et à la charge de l’emprunteur. Ils sont obligatoires pour rémunérer le notaire de l’emprunteur pour son devoir de conseil et la mise en place de l’hypothèque sur le bien de l’emprunteur.
- Une assurance habitation est également obligatoire pour assurer le risque du créancier bancaire concernant la garantie hypothécaire mise en place par le notaire.
Notre taux d’intérêt est basé sur un taux d’intérêt constant qui change quotidiennement, auquel nous ajoutons une partie des frais de commission de nos prêteurs et notre rémunération. Lorsque vous parlez à votre conseiller dédié, il vous contactera pour organiser une illustration personnalisée de vos frais et du coût de votre prêt.
Calculez le coût de votre PVH
Le simulateur de crédit viager hypothécaire Jubilé permet d’analyser votre demande lors de la mise en place d’un prêt viager hypothécaire. Une banque ou un organisme de crédit prend en compte un certain nombre de variables pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter à l’aide d’un prêt viager hypothécaire :
- l’âge et l’espérance de vie pour calculer la durée estimée du prêt ;
- le cas échéant, celui de son conjoint ;
- la valeur de la maison ou appartement de l’emprunteur propriétaire.
Sur la base des trois critères et du taux d’intérêt du prêt, la banque ou l’établissement de crédit pourra vous donner une estimation du montant que vous pourrez obtenir si vous remplissez les critères d’éligibilité.
Chaque banque établit ses propres conditions pour les prêts viagers hypothécaires en fonction de sa politique de risque, généralement comprise entre 20% et 50% de la valeur de l’immeuble pour le Prêt Jubilé. En fonction de votre âge, vous pourrez donc débloquer de 20 à 50% de la valeur de votre bien immobilier hypothéqué.