Les caractéristiques du Prêt viager hypothécaire

Saviez-vous que vous pouvez utiliser votre propriété comme levier pour financer de nouveaux projets plus tard dans votre vie ? C’est ce qu’on appelle un prêt viager hypothécaire (ou PVH), qui peut être une excellente solution pour une personne âgée propriétaire qui a des difficultés à obtenir un prêt autrement. 

Solution peu classique, le prêt viager hypothécaire peut s’avérer être une alternative très intéressante, particulièrement pour un senior propriétaire n’ayant pas la capacité financière nécessaire pour emprunter via un prêt immobilier classique. 

Si vous envisagez d’obtenir un prêt viager hypothécaire, avec ce guide sur les prêts viagers hypothécaires, voici ce qu’il faut savoir pour profiter au maximum de votre prêt viager hypothécaire, toutes les informations pertinentes et tous les avantages qu’il a à vous offrir !

Le montant que vous pouvez obtenir 

Avec un prêt viager hypothécaire, vous empruntez de l’argent et mettez votre logement immobilier en garantie. Ses caractéristiques principales ? Vous n’avez pas à effectuer de paiements sur le prêt – pas même les intérêts – pendant votre vie. À votre décès, vos héritiers remboursent votre dette, capital et intérêts, ou la banque ou établissement prêteur vend votre bien pour rembourser le prêt. 

Bien entendu, une étude approfondie de votre situation sera réalisée lors d’une expertise de votre bien immobilier et pourra faire varier le montant de votre prêt, notamment la liquidité de votre bien, le prix au mètre carré, l’état général de votre bien et son diagnostic énergétique.

La durée du contrat de prêt viager hypothécaire

Étant donné que le remboursement est prévu au décès de l’emprunteur, la durée du prêt viager hypothécaire est indéfinie. Dès lors, en se basant sur l’âge et l’espérance de vie, la banque pourra estimer la durée d’emprunt et déterminer le montant total d’emprunt dont vous pouvez bénéficier en fonction du prix de vente de votre bien dont les seniors sont propriétaires.

Comment déterminer la durée du prêt viager hypothécaire ?

En se basant sur des tables de mortalité prospectives, la banque pourra déterminer l’espérance de vie future de l’emprunteur, et notamment en prenant en compte sa situation matrimoniale.

Besoin d’une assurance emprunteur ?

Et … non !  Il n’y pas d’assurance de prêt viager hypothécaire à souscrire, pas de questionnaire sur l’état de santé, pas de remboursement du vivant obligatoire, conservation du droit de jouissance du bien à des fins de logement… Le prêt viager hypothécaire est un moyen sûr pour obtenir une somme d’argent rapide tout en restant propriétaire en l’état de sa maison ou appartement. 

Avec un Prêt Jubilé, vous n’avez pas besoin d’une assurance emprunteur

Chez Jubilé, nous ne demandons pas d’assurance emprunteur car nous ne prenons pas en compte les revenus de l’emprunteur dans nos critères d’éligibilité, seulement les informations personnelles et touchant au bien immobilier de l’emprunteur.

Cependant, une assurance habitation sera nécessaire pour assurer le risque sur la garantie du prêt et sur le logement immobilier hypothéqué.

Le prix de vente 

Concernant le prix retenu pour déterminer le montant du prêt que peut obtenir l’emprunteur, l’établissement prêteur se basera sur une évaluation et une expertise du bien de l’emprunteur pour déterminer son prix de vente.

L’expert immobilier indépendant

Chez Jubilé, une expertise immobilière indépendante sera mise en place pour réaliser des diagnostics sur place, en physique, par un expert indépendant pour s’assurer de l’état général du bien.

 

L’expert indépendant sera sélectionné parmi nos réseaux d’experts immobiliers indépendants répartis sur toute la France pour en choisir un de votre région, en tant que connaisseur de votre localité

Cette expertise sera complétée par une évaluation de la valeur vénale du logement de l’emprunteur pour déterminer de manière plus précise la valeur de la propriété de l’emprunteur et définir le montant que l’emprunteur peut obtenir avec son Prêt Jubilé.

Le coût total du prêt viager hypothécaire

Après avoir étudié tous ces éléments, vous allez pouvoir déterminer le coût total de votre prêt viager hypothécaire.

Les frais pour l’obtention du crédit

Bien qu’aucune assurance emprunteur ne soit nécessaire, des frais “incompressibles” sont à régler par l’emprunteur pour obtenir le prêt, et notamment :

 

• Les frais d’expertise de votre logement : à partir de cette expertise immobilière et de l’évaluation de la valeur vénale du bien immobilier hypothéqué, les banques peuvent déterminer le montant auquel peut bénéficier le senior emprunteur ;

 

• Les frais de notaire : les frais de notaire sont obligatoires et à la charge de l’emprunteur. Ils sont obligatoires pour rémunérer le notaire de l’emprunteur pour son devoir de conseil et la mise en place de l’hypothèque sur le bien de l’emprunteur.

 

• Une assurance habitation est également obligatoire pour assurer le risque du créancier bancaire concernant la garantie hypothécaire mise en place par le notaire.

Pour calculer le coût total de votre PVH, des éléments personnels sont importants, notamment l’âge, le sexe, et la valeur du bien hypothéqué. Sur la base de ces éléments, votre établissement prêteur pourra faire une simulation du coût de votre crédit.

Le taux applicable à votre Prêt Viager Hypothécaire

Par ailleurs, pour déterminer le coût réel de votre PVH, il est important de prendre en compte le taux applicable à votre contrat de Prêt Viager Hypothécaire.

Déterminer le taux d’intérêt d’un prêt viager hypothécaire peut être une chose difficile. Pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux possible, il est important de comprendre les facteurs qui influencent votre taux d’intérêt et de comparer différentes offres.

Les éléments à prendre en compte pour sélectionner l’offre la plus adaptée

Lorsque vous recherchez différents prêteurs, examinez les prêts à taux fixe et à taux variable pour trouver la meilleure offre qui correspond à votre budget et à vos objectifs financiers.

 

En outre, il est important de tenir compte de la durée du prêt et du montant de la mise de fonds nécessaire. Enfin, n’oubliez pas de calculer le montant des intérêts que vous paierez pendant toute la durée du prêt, c’es-à-dire à votre décès.

 

En faisant vos recherches et en comprenant les facteurs qui influencent votre taux d’intérêt, vous serez en mesure d’obtenir le meilleur taux possible sur votre prêt viager hypothécaire.

À lire aussi :

• Les procédures et formalités du prêt viager hypothécaire ;
• La fiscalité du PVH ;
• Simuler le montant de votre prêt viager hypothécaire.