Tout savoir sur le Prêt Viager Hypothécaire
Vous avez plus de 60 ans et avez besoin d’argent pour concrétiser un projet ou souhaitez obtenir une rente régulière pour compléter votre retraite ?
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Le Prêt Viager Hypothécaire
Une solution de prêt destiné aux seniors propriétaires
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Pour qui ?
Les plus de 60 ans propriétaires d’un bien à usage exclusif d’habitation.
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Quels avantages ?
Pas d’obligation de souscrire à une assurance de prêt, ni de remplir un questionnaire médical.
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Pour quel type de bien ?
Résidence principale, résidence secondaire et bien immobilier loué à usage exclusif d’habitation.
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Quel montant de prêt ?
Entre 20 et 50% de la valeur estimée du bien, variable selon la valeur du bien, l’âge et le sexe de l’emprunteur senior.
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Quelles obligations pour l’emprunteur ?
Entretenir le bien hypothéqué et ne jamais louer le bien à des fins professionnelles.
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Comment mettre fin au contrat de prêt viager hypothécaire ?
Par remboursement anticipé, par la vente du bien hypothéqué, ou au décès de l’emprunteur.
Un Prêt Viager Hypothécaire (ou PVH) permet à une personne âgée ou retraitée, généralement de plus de 60 ans, d’emprunter de l’argent en mettant en garantie son bien immobilier.
Ce prêt s’adresse donc à des seniors propriétaires d’un bien d’habitation pour lequel le crédit immobilier a été soldé. Son avantage ? Pas de questionnaire de santé, pas d’assurance emprunteur, et pas de capital à rembourser du vivant de l’emprunteur.
Ces prêts sont accordés par une Banque et garantis par une hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur. Le prêteur peut alors verser les fonds soit sous forme de capital en versement unique, soit sous la forme de rente en versements mensuels.
Il s’agit d’un système de prêt souvent utilisé par les personnes âgées car il n’alourdit pas les mensualités puisque le remboursement est prévu à terme, c’est-à-dire au décès de l’emprunteur.
Ce type d’emprunt est une offre de prêt senior à long terme. Il permet à des seniors d’obtenir une nouvelle source de financement pour débloquer une partie de l’argent de leur capital immobilier et financer leurs grands besoins : travaux d’adaptation pour le maintien à domicile, dépendance et frais de santé, rénovation, voyages, etc.
De nos jours, peu d’organismes proposent la souscription au PVH, seuls quelques courtiers le proposent.
Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ? Une définition
La définition du prêt viager hypothécaire : le prêt viager hypothécaire est un type de prêt réglementé en France depuis 2006 dans le Code de la Consommation et la réforme des sûretés aux articles L. 315-1 et suivants.
Le prêt viager hypothécaire (ou PVH) est un prêt personnel garanti par une hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur, dont le remboursement est différé à son décès. Il permet donc aux seniors d’obtenir un financement grâce à leur patrimoine immobilier, tout en conservant la pleine propriété de leur bien, au contraire d’autres formes de monétisation du patrimoine comme la vente, en pleine propriété, ou via un démembrement de propriété (vente en viager, vente de la nue-propriété).
Le capital du prêt viager hypothécaire est alors remboursé au décès de l’emprunteur soit par la vente du bien immobilier garanti, soit par le remboursement du capital et des intérêts par la famille de l’emprunteur.
Découvrez tout sur les prêts viagers hypothécaires
Grâce à votre Guide sur le prêt viager hypothécaire, vous pourrez étudier le prêt viager hypothécaire en détail et découvrir notamment les deux options de remboursement de votre crédit. Quoi qu’il en soit dans les deux cas, le capital sera remboursé à votre décès.
Par ailleurs, grâce à votre guide, découvrez tout sur le Prêt Jubilé, son fonctionnement, sa réglementation, son utilité, son coût, son taux, le montant dont vous pouvez bénéficier, etc…
Selon la réglementation, il exite 2 options de remboursement :
- D’une part, il est possible de réaliser le remboursement au décès de l’emprunteur. Avec cette option, vous n’avez rien à payer de votre vivant. Le capital du crédit et les intérêts seront remboursés lors de la vente de votre bien immobilier ou par vos héritiers s’ils souhaitent conserver le bien, après votre décès.
- D’autre part, vous pouvez aussi choisir de réaliser un remboursement anticipé de votre crédit, avec un minimum de 10% par an. Il est possible alors que votre banque, ou votre organisme de crédit, vous demande alors de payer également une indemnité de remboursement anticipé (appelé « IRA »).
Vous désirez rembourser l’intégralité de votre crédit avant la date de fin de votre contrat ? C’est tout à fait possible, cependant certaines banques refusent le remboursement anticipé du prêt viager hypothécaire si celui-ci arrive presque à échéance. Vérifiez donc les conditions de remboursement de votre crédit.
Si le Prêt Jubilé vous intéresse et que vous cherchez à en savoir plus sur le montant dont vous pouvez bénéficier et sur les frais additionnels pour l’obtention de vos fonds, nous vous recommandons de regarder cette page pour découvrir combien vous pouvez-obtenir grâce à votre Prêt Jubilé grâce à notre simulation.
Les avis sur le PVH
Vous vous demandez peut-être si le Prêt Viager hypothécaire est fait pour vous.
Vous êtes âgé de plus de 60 ans, propriétaire de votre résidence, vous souhaitez laisser un héritage à vos enfants lors de votre succession ? C’est sûrement LA solution idéale.
Pour vous faire un avis sur le prêt viager hypothécaire et prendre la meilleure décision, renseignez-vous sur les avantages, inconvénients et risques du PVH. Parmi les avantages, on retiendra surtout que :
- Vous n’êtes pas imposé sur l’argent que vous obtenez ;
- Vous restez propriétaire du bien ;
- Vous pouvez emprunter de nouveau en tant que senior ;
- C’est totalement sans risque pour vos héritiers.
Toutes les réponses que vous attendez sur le Prêt Viager Hypothécaire
De nombreuses questions se posent concernant le prêt viager hypothécaire, notamment car il porte le nom “viager”. Cependant, la seule caractéristique similaire est que ces transactions sont adossées au décès et que la signature du contrat se fait chez le notaire. En effet, au contraire d’une vente en viager, avec un prêt viager hypothécaire, vous restez propriétaire.
Le devoir de conseil du notaire est donc ici essentiel pour s’assurer de la capacité à contracter de l’emprunteur senior, et le conseiller sur les détails du projet.
Vous avez des questions sur le PVH ? C’est tout à fait normal. Ce crédit, comme tout emprunt, est un engagement important. En tant que spécialistes du prêt viager hypothécaire, nous répondons à vos questions de futur emprunteur alors n’hésitez pas à prendre un Rendez-vous avec l’un de nos conseillers !
Un prêt hypothécaire doit être remboursé du vivant de l’emprunteur tandis que le prêt viager hypothécaire peut être remboursé :
- Au décès de l’emprunteur ;
- De manière anticipée à tout moment de votre propre initiative.
Non, cela est impossible car le bien doit être la propriété d’une personne physique uniquement, conformément à l’article L. 315-1 du code de la consommation.
Oui, et vous continuez à y vivre jusqu’à votre décès ou à la mutation du bien (en cas de vente, de démembrement, ou de donation).
Vous devez vous assurer que vous maintenez la propriété en bon état, et il est toujours de votre responsabilité d’assurer votre propriété et de payer toutes les factures, comme les services publics et la taxe d’habitation, de la même manière que vous le faites maintenant.
Le Prêt Jubilé vous permet d’accéder à une partie de la valeur nette de votre maison.
Le montant que vous pouvez emprunter, entre 20 et 50% de la valeur de votre logement, dépend de votre âge et de la valeur de votre maison. Plus vous êtes âgés, plus vous pouvez emprunter.
À titre d’exemple, si vous avez 60 ans, le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 25% de la valeur de votre maison. Si vous avez 75 ans, le montant maximum est de 35% de la valeur du bien (les chiffres sont basés sur un demandeur unique et ne sont pas garantis).
En tant que senior propriétaire ayant fait le choix du PVH, vous avez comme obligations de :
- Avertir la banque si vous vendez votre bien.
- Entretenir votre bien immobilier.
- Utiliser votre bien uniquement à des fins de logements (interdiction de transformer le bien en un local commercial ou d’y pratiquer une activité professionnelle)
Bon à savoir : Vous pouvez louer votre bien immobilier.
Le Prêt Viager Hypothécaire est la solution pour obtenir une somme d’argent rapidement sans avoir à passer par des crédits « traditionnels » souvent refusés aux seniors.
Il s’agit d’un crédit non attribué, c’est-à-dire que l’emprunteur peut faire ce qu’il souhaite de l’argent reçu. Vous pouvez :
- Réaliser des travaux de transformation pour assurer votre maintien à domicile.
- Profiter de votre retraite pour voyager.
- Acheter une nouvelle voiture.
- Aider vos proches dans leurs projets.
- Faire bénéficier vos enfants du bien immobilier avant l’héritage.
- Vous assurer un complément de retraite.
- Rembourser et solder plusieurs crédits à la consommation.
- Financer les frais d’un logement en établissement de santé ou en EHPAD.
Les acteurs du prêt viager hypothécaire en France
Pour obtenir un prêt viager hypothécaire, il est possible de s’adresser à différents acteurs.
La première solution est de s’adresser à une banque traditionnelle. Cependant, le problème est qu’il y a très peu de disponibilités et peu d’opportunités pour obtenir un PVH avec une banque ou un organisme prêteur de crédit.
Pour le moment, aucune banque, ni établissement ne distribue ce type de prêt en France. Certains courtiers le proposent mais il peut être difficile à obtenir avec le manque de prêteurs sur le marché.
Chez Jubilé, nous nous engageons à aider les personnes de plus de 60 ans, à atteindre leurs objectifs de vie et à répondre à leurs besoins les plus importants grâce au Prêt Jubilé.
Le Prêt Jubilé vous permet d’utiliser l’argent obtenu grâce à votre capital immobilier pour financer tout ce que vous voulez. En effet, le prêt est libre d’utilisation, alors que préférez-vous faire avec ? Faites en ce que vous voulez !
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