L’assurance de l’hypothèque
Maintenant que vous êtes déjà à la retraite, comment comptez-vous atteindre vos ambitions financières ? Différents types de prêts pour senior sont actuellement disponibles pour vous aider à accéder à du financement et à atteindre vos objectifs. Parmi les offres de crédit long terme, on retrouve le prêt viager hypothécaire, le prêt familial, le prêt immobilier senior, et également le prêt hypothécaire.
Un prêt hypothécaire est garanti par votre logement immobilier par une hypothèque et garantit le remboursement de votre prêteur. Une telle assurance est nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, le coût de mise en place de l’hypothèque n’est pas anodin et doit être pris en considération lorsque vous étudiez les possibilités de financement qui s’offrent à vous.
Par ailleurs, une assurance hypothécaire peut également être mise en place en plus de l’hypothèque pour garantir le prêteur hypothécaire contre les risques liés à votre résidence. Voyons voir.
Le Prêt hypothécaire : qu’est-ce que c’est ?
Chez les propriétaires seniors, le prêt hypothécaire est un moyen pour les propriétaires de libérer de l’argent en obtenant une hypothèque sur leur résidence ou leur appartement, en remboursant les versements tous les mois, comme cela se produit avec un prêt classique.
Ensuite, une hypothèque est accordée par l’emprunteur sur sa résidence pour assurer le remboursement de la banque prêteuse en cas de défaillance. En cas de défaut de remboursement, le prêteur peut alors saisir la maison de l’emprunteur et vendre cette maison pour rembourser le prêt.
Quoi qu’il en soit, la mise en place de cette hypothèque a un coût pour :
- Rémunérer le notaire (les “émoluments”) ;
- Payer la taxe de publicité foncière ;
- Payer la contribution de sécurité immobilière ;
- Payer les frais annexes.
Par ailleurs, il peut également être nécessaire de souscrire à une assurance hypothécaire
Une assurance supplémentaire au prêt hypothécaire ?
Attention, la mise en place d’une hypothèque et la garantie hypothécaire ne dispense pas la souscription d’une assurance supplémentaire, notamment une assurance emprunteur qui peut être demandée par la banque en cas d’incapacité de travail ou de décès.
En effet, l’hypothèque ne couvre la protection que du bien immobilier de l’emprunteur, non pas contre des circonstances où l’emprunteur fait défaut pour des raisons externes. L’hypothèque peut donc être insuffisante pour des établissements de crédits et les banques peuvent alors demander de souscrire une police d’assurance.
Si l’hypothèque est inévitable dans certains cas, notamment sans apport personnel, l’assurance emprunteur permet de rassurer le prêteur encore plus qu’il y aura remboursement du prêt en cas de défaut.
En revanche, la souscription d’une assurance emprunteur peut être très coûteuse, notamment pour des personnes âgées dont l’espérance de vie est plus courte que de jeunes emprunteurs.
En conséquence, demander une assurance emprunteur en plus de l’hypothèque pour obtenir un prêt hypothécaire devient vraiment compliqué, voire impossible pour des personnes âgées et/ou retraités…
Une alternative au prêt hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire (ou PVH) peut être une bonne idée pour les personnes âgées et retraitées nécessitant une aide financière pour mieux vieillir et financer leurs grands enjeux.
Le PVH est un type de prêt personnel qui est garanti par une hypothèque sur la maison, comme le prêt hypothécaire ; cependant, il n’y a AUCUN remboursement du vivant de l’emprunteur, contrairement au prêt hypothécaire qui suit des échéances mensuelles, permettant ainsi, avec le prêt viager hypothécaire de ne pas alourdir le budget des retraités tout en conservant leur capacité d’emprunt. Découvrez le prêt viager hypothécaire !