Découvrir tous les moyens de financement seniors
La retraite est une période de la vie attendue et crainte à la fois. Attendue, car pour beaucoup de seniors, elle est synonyme de temps libre et donc de projets à concrétiser. Crainte, car pour tous les salariés, elle signifie une perte considérable de revenus. Dans ces conditions, comment se libérer financièrement ?
Il existe cependant des solutions pour financer ses projets de vie. Si, certaines de ces solutions pour améliorer ses conditions de vie une fois retraité, se préparent longtemps à l’avance, d’autres opérations peuvent être mises en place quand le besoin de liquidités se fait sentir.
Parmi ces solutions de financement pour personnes âgées, on retrouve notamment les solutions suivantes :
- Une vente en viager : cette opération peut permettre à un vendeur d’obtenir une source de financement forfaitaire unique, le bouquet, et mensuel, les rentes viagères, tout en conservant la jouissance et l’occupation de son bien immobilier.
- La vente de la nue-propriété : similaire à la vente en viager, la vente de la nue-propriété est une forme de vente avec démembrement de propriété avec le paiement unique d’une somme forfaitaire lors de l’achat tout en gardant le droit d’habiter dans le logement jusqu’au décès.
- Les prêts seniors : certains organismes proposent des prêts seniors permettant de conserver votre logement tout en accédant à de l’argent. Attention, avec une ligne de crédit supplémentaire, votre dette va augmenter et le remboursement de cette dernière est une de vos obligations envers votre banque.
- Ou encore avec la vente du patrimoine : la vente du patrimoine immobilier peut également permettre à des seniors d’obtenir des fonds et en faire l’usage qu’ils souhaitent.
Ces diverses opérations permettent d’avoir accès à des ressources financières, à un financement supplémentaire pour financer tout usage aux personnes âgées : travaux, frais de santé et d’aide à la perte d’autonomie, rénovation de votre maison, frais de résidence, aménagement du domicile, etc.
Le viager
La vente en viager est une solution de financement pour seniors où un senior-vendeur peut obtenir un paiement immédiat, et un versement mensuel dès la signature du contrat de vente et jusqu’à son décès.
Une vente en viager est une opération technique où le vendeur obtiendra le versement, par l’acquéreur, d’un bouquet d’un montant équivalent à environ 30% de la valeur de sa résidence. Par ailleurs, le vendeur recevra également une rente viagère, c’est-à-dire tant que le vendeur reste en vie. Ce capital obtenu est déterminé selon plusieurs critères, notamment l’âge du vendeur.
A l’opposé, on ne prend pas en compte si le senior est en CDI, s’il est dirigeant d’une société ou salarié d’une entreprise, s’il détient des actions, s’ils touchent des aides, etc.
Les prêts seniors
Si vous êtes une personne âgée à la retraite et envisagez d’emprunter pour obtenir un financement et subvenir à vos besoins, voyager, financer des travaux ou venir en aide à vos proches, il existe différents types de prêts et crédits seniors pour vous aider à concrétiser vos projets tout en restant à domicile dans votre maison ou appartement.
Prêt à long terme ou à court terme, peu importe la durée d’emprunt, différentes offres de crédits sont disponibles pour les 60 ans et plus répondant à diverses conditions d’octroi et de remboursement : prêt hypothécaire et prêt viager hypothécaire (adossé à votre logement), crédit personnel affecté ou non (immobilier, consommation, auto, rachat de crédit, etc)…
Parmi ces offres de prêts seniors, le prêt viager hypothécaire (ou PVH) est une forme de prêt personnel destiné aux seniors propriétaires de leur logement.
Ainsi, le Prêt Jubilé vous permet de libérer une partie de la valeur de votre bien, entre 50 000 et 500 000 €, pour financer tous vos projets sans avoir à réaliser de remboursement de votre vivant !
N’hésitez pas à recourir à un courtier ou à en parler directement à votre agence bancaire pour obtenir de plus amples informations et connaître toutes vos obligations et avantages de ces opérations destinées aux personnes âgées.
Lors de l’étude de votre projet, votre banque réalisera une simulation de votre projet. La simulation de prêt senior dépendra de différents critères portant sur l’emprunteur, ses garanties, et le taux du prêt. Différentes banques proposent des simulateurs disponibles en ligne rapidement.
En effet, souscrire à un prêt est un engagement important pouvant impacter vos mensualités notamment avec le remboursement des intérêts. Il est donc primordial de bien analyser tous les risques afférents avant de souscrire à un tel contrat.
La vente du patrimoine
Une autre solution pour une personne âgée peut être celle de vendre sa résidence. En effet, les personnes âgées peuvent également dégager d’importantes ressources financières et un capital d’un montant expertisé par la vente de leur bien immobilier. La vente du patrimoine immobilier peut donc être une solution intéressante pour les seniors.
Cette solution peut permettre aux seniors d’avoir l’assurance de ne pas subir de décote comme avec le viager, de ne pas alourdir leurs mensualités comme avec un crédit senior, et de bénéficier d’un financement pour vos projets. Bien entendu, cela aura pour inconvénient pour vous de trouver un nouvel hébergement pour vos vieux jours.
Le portage immobilier
Une autre solution de financement pour senior existe avec le portage immobilier.
Dans un portage immobilier, une personne décide de vendre son bien temporairement à un acquéreur tout en conservant l’occupation de son bien et une faculté de rachat de son logement pendant une période limitée. Cela peut permettre au vendeur qui fait face à un besoin de trésorerie urgent d’obtenir des fonds tout en ayant la possibilité de redevenir propriétaire.
Dans un portage immobilier, le vendeur vend sa maison à un prix inférieur au marché immobilier, environ 70 à 80% de sa valeur réelle.
Le droit d’occupation du vendeur est alors conservé en général pendant 10 ans. Cependant, la faculté de rachat n’est conservée que 5 ans. Le prix du rachat est alors fixé en début de contrat par les parties et le notaire à l’acte et reste identique pendant tout le contrat, peu importe les fluctuations du marché.